先買後付（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL）在香港越來越普及，吸引了許多網店和實體店鋪紛紛實行，也為消費者提供多種免息分期的付款方式。然而，民眾對這種新興的付款方式仍存有疑慮。究竟先買後付是什麼？現在在香港有哪些平台支援Buy Now Pay Later以及其申請資格？BNPL似乎與信用卡分期付款無異，但兩者之間有什麼分別？為了幫助大家更好地了解先買後付，本文將從BNPL的性質和運作入手，詳細列出各大BNPL平台及其申請資格，並幫助大家了解信用卡和BNPL之間的分別，想了解更多便繼續閱讀！
Table of Contents
先買後付是甚麼？
先買後付（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL），正如其名是指在消費時可以「先買」商品或服務，之後再以「後付」的形式分期支付。這種小額免息分期的付款方式僅適用於與先買後付平台合作的商戶，消費者可在購物時先支付商品或服務的首期費用，之後按照指定期限分期支付剩餘款項。在正常情況下，消費者使用先買後付時無需支付額外的利息，但如果未能按時支付剩餘款項，則可能需要按照平台的條款支付額外費用。
在新冠疫情期間，先買後付發展迅速，特別是在西方國家，許多不同的先買後付平台應運而生，例如澳洲悉尼的Afterpay、瑞典斯德哥爾摩的Klarna和美國三藩市的Affirm等。即使是支付服務的領先公司PayPal也推出了類似的分期付款服務「Pay in 4」，消費者可以使用此服務將 30 – 1,500 的金額分成四個部分，在兩星期內進行免息付款。
先買後付使用方法？
使用先買後付的過程並不複雜，消費者須在相應平台開立賬戶，並綁定信用卡即可在支援先買後付服務的店舖中使用。在購物時，顧客可以先支付產品或服務的「首期」，並在未來的指定期限內以月供方式繳付剩餘的款項。
先買後付平台有甚麼？
以下是各大先買後付平台及其特點：
livi PayLater
livi PayLater是虛擬銀行Livi Bank推出的先買後付及限時優惠，包括在推廣期內首 3 個月的零手續費及現金回贈高達 8%。先買後付的最低消費為 100 元港幣，最高信用額度上限為 50,000 元港幣，還款期有 3、6、12、18、30 及 36 個月等選擇。而每月手續費為 0.20%，實際年利率 4.59%。
Ant Bank PayLater
Ant Bank PayLater是螞蟻銀行（香港）與AlipayHK推出的先買後付及迎新禮遇，包括高達港幣150元迎新獎賞和存款寶利率獎賞高達8.88%等。先買後付的最低消費為 100 元港幣，最高信用額度上限為 30,000 元港幣，還款期有 3 至 12 個月等選擇。因不設手續費及月費，所以實際年利率 0%。
Atome
Atome是東南亞領先的先買後付平台，並在新加坡、印度、馬來西亞、香港、菲律賓、泰國和越南等 7 個市場的 15,000 多家商家無縫合作。先買後付的最低消費為 15 元港幣，最高信用額度上限為 10,000 元港幣（信用卡）及 5,000 元港幣（扣賬卡）。不過還款期只有 3 個月，並帶有 100 元港幣的手續費。若逾期還款，會凍結賬戶直至完成還款為止。
Hero Plus
Atome是香港金融科技初創公司推出的先買後付，現時獲超過 60,000 個用戶使用，與 380 多個商戶合作，接觸點達 1000 多個。先買後付不設最低消費要求，最高信用額度上限為 18,000 元港幣（信用卡）、6,000 元港幣（扣賬卡）、32,000 元港幣（Hero Plus Premium會員）。因免利息及服務費，還款期只有 1 – 4 個月的選擇。若逾期還款，Hero Plus會委派第三方收款代理向客戶收取款項。
ekpay Later
ekpay Later是本地嘅初創公司推出的先買後付，由Credit Intelligence及HK BNPL Investments Limited共同支持。先買後付不設最低消費要求，最高信用額度上限未有提及，而還款期只有 3 個月的選擇且免利息及服務費。若逾期還款，消費者須繳款高達 300 元港幣的罰金。
先買後付優勢與缺點？
先買後付優勢
先買後付優勢一：申請程序簡易
相比傳統銀行開立賬戶或申請信用卡，申請先買後付則簡易得多。消費者通過智能手機下載應用程序，在不需要親臨銀行櫃台的情況下註冊賬戶，只需要提供身份證明文件，並綁定信用卡就可以進行消費。因此，先買後付支付方式更適合不便提供財務狀況證明的消費者，例如學生、家庭主婦、自由職業者和創業者等人群。
先買後付優勢二：免支付利息或手續費
不需要支付利息或手續費是使用先買後付平台購物的一大優勢，能夠讓消費者享受到分期付款的購物體驗，而不需要支付額外的費用。一般來說，使用信用卡作分期付款或借款，都需要支付一定的利息或手續費，但使用先買後付，消費者不需要支付這些費用。這樣一來，消費者可以更方便地掌握自己的財務狀況，並且可以更輕鬆地進行消費計劃。
先買後付缺點
先買後付缺點一：容易造成過度消費
先買後付允許消費者可延遲支付，使他們較傾向於消費更多商品或服務，但部分商品或服務可能是他們並不需要或無法承擔的。這種行為會導致他們過度消費，導致財務危機。因此，消費者應謹慎使用 “先買後付” 這種支付方式，並應該控制自己的消費慾望，以避免不必要的支出。
先買後付缺點二：逾期還款費用
如果消費者逾期還款，可能會被平台追討及徵收額外費用。也就是說，消費者未能按時支付所消費的商品或服務，除了須支付當中的餘額平台還可能徵收一些額外費用作為滯納金或罰款等。這種費用會讓消費者付出更多的錢，以賠償平台的損失。因此借款人應該盡量按時還款，以避免額外的費用和罰款。
先買後付與信用卡的分別？
以下是先買後付和信用卡兩者的不同：
申請資格
申請資格方面，先買後付只需要在指定平台註冊，提供身份證明文件即可使用，申請資格較為寛鬆。而在傳統銀行申請信用卡須提供各類型文件，以證明其財政狀況，申請資格較為嚴𧫴。因此對於信用評級較低或者沒有信用卡的消費者來說，「先買後付」可能更容易申請和獲得批准。
信用額度
先買後付毋需進行信貸評估，因此不會有信用額度限制，但是每筆消費的金額限制相對較低，一般為 10,000 港元內。信用卡的信用額度會根據持卡人的信用評級和收入而定，所以信用額度相對較高，還款期數和利率也會根據信用評級和分期方案而有所差異。
利息和手續費
使用信用卡分期付款，消費者需要支付利息和手續費；銀行會收取一定的利息和手續費作為提供分期付款服務的代價，而利息和手續費的具體金額可能因銀行和分期付款期數而定。而「先買後付」一般不會收取利息和手續費，因分期付款是由第三方支付機構提供和負責。在正常情況下，第三方支付機構會收取指定服務費用，但與信用卡分期的利息和手續費相比，這些費用會更便宜。
還款期數
使用信用卡分期付款時，消費者可以根據自己的需求選擇不同的還款期數，通常可以選擇 3、6、12 或24 個月不等的期數，而每期還款金額也會相對調整。而使用先買後付款項的還款期數通常比信用卡分期少，通常在 3 或 6 個月內，因此每期還款金額會比信用卡高。
風險
使用信用卡付款需自行管理還款和逾期問題，如果逾期未還款，可能會影響信用評級和信用限額，所以風險相對較高。而使用先買後付，消費者則是透過第三方支付機構進行分期還款，逾期還款未必影響信貸裝況，只需專注在還款問題，風險相對較低。
通用性
信用卡付款是一種普及了數十年的消費方式，只要消費者持有信用卡機構發行的信用卡，就可以在世界各地消費，如VISA、MASTER、AMERICAN EXPRESS等，因此其通用性較大。與之相比，先買後付這種新興的付款方式只能在指定平台購物，通用性相對較窄。
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