有人說買保險是買一份保障，是必須的；有人會認為保險是一個無底深潭，是一個騙局。其實保險的類型有很多！保險產品不限於危疾，醫療保，當中還包括儲蓄保等！只要買對保險產品，其實保險不見得是騙局。WavingCat 將簡單介紹保險是什麼，有什麼保險種類。
什麼是保險？
保險屬於風險管理內的風險轉移。投保人通過支付保費，把個人的潛在財務損失轉移給保險公司。保險公司收集投保人的保費後成立保險池，當有意外發生時，保險公司可以為投保人提供金錢上的補償。探其本質，保險是一種社會化安排，是面臨風險的人們通過保險人組織起來，集中承擔可能發生的風險。當被保險人發生損失，可以從保險金中獲得補償。換句話說，一人損失，大家分攤，即”人人為我，我為人人” ，可見，保險本質上是一種互助行為。
我們在投保時不會知道是否會有意外發生，保險是未雨綢繆的措施，面對不能預期的事，面對沒法預計的風險，我們用此方法去處理，屬風險管理的其中一環。
保險種類
保險種類可以分為以下幾種：
- 人壽保險：主要保障人壽風險，當投保人身故或身體嚴重失能時，可以給予受益人一定的保障金或給付。
- 健康保險：主要保障醫療風險，當投保人因疾病或意外受傷需要醫療治療時，可以給予一定的醫療費用補償。
- 車險：主要保障車輛的財產損失和責任風險，當投保人的車輛出現意外事故或被盜時，可以給予一定的理賠金或賠償。
- 財產險：主要保障財產損失風險，包括房屋保險、商業財產保險、農作物保險等等，當投保人的財產出現損失時，可以給予一定的理賠金或賠償。
- 旅遊保險：主要保障旅遊期間的風險，包括意外傷害、財產損失、旅遊取消等，當投保人在旅遊期間遇到相應的風險時，可以給予一定的補償。
- 其他保險：包括意外險、長期护理保险、退休储蓄计划等等，不同的保險種類有不同的保障內容和範圍，投保人可以根據自己的需求和風險情況選擇適合自己的保險種類。
我們可以將保險種類大致分兩大類：人身保險及財產保險。
人身保險
主要保障人壽風險，當投保人身故或身體嚴重失能時，可以給予受益人一定的保障金或給付。
人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同條款的規定，保險人對受保人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經濟困難，是對社會保障不足的一種補充。以下為常見的人身保險：
人壽保險
人壽保險最大目的，是當投保人不幸身故後，能夠得到賠償，減輕因為身故而導致入息中斷或經濟損失的財政負擔，對投保人的家庭來說極其重要。以下3種為常見的人壽保：
- 定期壽險： 倘若你在固定期間（即保單的保障期）內身故，則保險公司會支付一次性賠償；
- 終身壽險: 這類保單於你在世期間提供現金價值及非保證紅利 (通常逐年增長)。在你身故後，你的保單受益人會得到一次性的身故賠償。如果你太早取消保單，保單的現金價值及紅利或少於你已付出的保費。
- 儲蓄壽險：這類保單在保單期內提供現金價值及非保證紅利(通常逐年增長) (註: 有些儲蓄壽險保單提供保證紅利）。你將在保單到期日得到保單所提供的一次性款項；但如你在保單到期前身故，保單則會提供身故賠償。如果你太早取消保單，保單的現金價值及紅利或少於你已付出的保費。
醫療保險
醫療保險指承擔個人需支付醫療費用的全部或部分的風險，這種保險的形式是把風險分散到更多投保人的身上。保險機構透過估算整個風險池中醫療衛生和醫療系統支出的總體風險，可制定出常規的財務架構，例如每月保險費，或是薪資稅，用於支付約定的醫療福利的費用。香港醫療保險計劃五花八門，以下為常見的醫療保：
● 住院保險和自願醫保:實報實銷賠償受保人在住院期間所產生的使費，如住院費、醫生費、藥物費及手術開支等
● 住院現金保險:若不幸入院，保險公司會按受保人住院日數，給予相應的現金賠償以彌補住院期間失去的工作收入
● 危疾保險:若受保人患上指定危疾時，會得到一筆過現金賠償。市面上主流的危疾保都會涵蓋癌症、中風及心臟病等三大基本嚴重疾病，絕大部份都會為投保年齡設限
● 意外保險:賠償所有因意外引致的治療，如跌打及針灸等。部份產品更會在意外發生當下為受保人提供金錢保障
● 癌症保險:針對癌症治療而產生的計劃，保障範圍十分全面，由診斷、治療到復康都可獲得賠償
儲蓄保險
儲蓄保是一種保守型的理財工具，十分適合只能承受低風險的人士。投保人只需定期定額進行供款，而且保費供款期相對較短，一般3至5年便期滿，因此深受投保人歡迎。當投保人將資金交予保險公司後，保險公司會替投保人投資在指定資產組合。除在保單期內有身故賠償保障，在保單期滿後，投保人可取回本金及紅利。
蓄保主要賣點是固定的保證回報及入場門檻低（金額可低至港幣$6,000/年）。此外，儲蓄保是利用時間滾存你的保費，讓你在保單期滿時賺取期滿利益，是一種比較保守和穩定的產品。
旅遊保險
旅遊保險是用於支付醫療費用、旅行取消、行李遺失、飛行事故、和其他國際或國內旅行損失的保險。雖然有不少保險公司都有提供旅遊保，以下是普遍的旅遊保保障範圍：
- 意外身亡賠償/ 意外導致永久傷殘或殘廢賠償
- 意外導致永久傷殘或殘廢賠償
- 因疾病或意外引致醫療費用賠償
- 個人責任保障
- 行李遺失、受損或延誤
- 金錢遺失
- 因指定風險而取消行程/須提早結束行程/導致行程延誤
家居保險
家居保保障意外如火災、水災及爆竊導致的財物損失，保障範圍覆蓋傢俬、電器、家居裝修、個人物品等，部分家居保設額外保障，保障雪櫃因意外故障導致食物變壞等等。投保人可以按需要另加額外保障。部分家居保險計劃亦會承保貴重物品，如黃金、珠寶、收藏品等，不過每件賠償額設上限。小心不要低估你家居財物的價值。同樣重要的是將你的財物羅列清單並計算更換費用，讓你索償時可獲得足夠賠償。對珠寶之類的貴重物品，你或須逐項列明，並視乎其價值購買額外保險，以獲得充分保障。
即使你不是業主，也可購買家居保險。而租客同樣可以購買家居財物保險，為財物提供保障。
了解更多：家居保險的保障範圍
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