財務公司

香港財務公司

財務公司是香港金融機構的一種,是非銀行金融機構為企業專營放貸並以收取借款人利息作主要營運模式。不少人聽到「財務公司」會直接聯想到「大耳窿」或很多負面新聞,不過,財務公司在香港是合法的。他們的存在亦代表著市場上有對於財務公司及其提供的財務服務需求。

為什麼要向財務公司借錢?

講到借錢,普羅大眾都會認為銀行比財務公司更可靠和值得信賴。所以需要資金周轉時,很多人會首先考慮向銀行借錢,但其實財務公司亦有其獨特之處,財務公司能提供主流銀行無法做到的貸款服務。向財務公司借錢,主要好處包括:

  • 信貸評級差亦可借錢:信貸評級影響到你借唔借到同借幾多錢,環聯(TU)信貸評級設有10級,最高是A級,最低是J級,若評級為H級或以下,一般較難獲大型銀行批出貸款。相對而言,財務公司願接受的風險程度較高,故亦接納信貸評分較差者申請貸款。此外,曾經破產、 壞帳、債務重組及債務舒緩的人士,經財務公司借錢,成功機會亦比銀行高。
  • 貸款批核時間快:財務公司不似銀行般受《銀行業條例》規管,營運彈性相對較大,因此向財務公司借錢,申請手續通常比較簡單,審批速度也較快,坊間很多財務公司都做到即日批核貸款和放款,是常見的應急借錢方法,所以如果呢一刻即時需要錢,可能財務公司先可以即時幫到你。
  • 免入息證明:向財務公司借錢所需的文件通常較少,申請人只需年滿18歲並持有效的香港身份證明文件,即可申請貸款。不過,免入息證明貸款通過額貸額不會很高,亦未必人人能申請到,財務公司可能會按個別情況,要求借款人提供入息證明或其他文件。

財務公司提供甚麼服務?

一般而言,財務公司所提供的貸款可以分為三大類型:抵押/無抵押的私人貸款;樓宇相關的按揭貸款;以公司股份作抵押的貸款。

首先講私人貸款。在私人貸款的範疇當中,基本上又可以分為「業主貸款」和一般私人貸款兩大類。所謂的業主貸款故名思義就是業主們在手持物業的前提下向財務公司借款。不過要注意的是,這種貸款其實和私人貸款類同,最大的分別就在於審批條件當中有要求借款人有樓在手。因為手持物業對財務公司來說有更大的優勢和叫價力,相對這些借款人還款能力也較高,所以通常能夠獲得更高額度的貸款,並以更低的利息就可以借到錢。而普通私人貸款就是假設借款人沒有持有任何物業,直接向財務公司借錢的做法。當中批多少錢、利息高低等,就會因應借款人的收入而有所不同。

另一種最多人選用的財務公司貸款服務就是司樓宇相關的按揭貸款服務。按揭貸款包括的範圍非常大,凡是可以做按揭的物業類型都可以申請,例如私人住宅、村屋、唐樓、辦公室、地舖,甚至地皮和車位,全部都可以用作抵押申請財務公司的按揭貸款。最傳統的做法就是在物業沒有任何按揭,或者即將置業的情況之下做一按。這種做法最基本,也是利息最低的方法,因為對財務公司來說風險也是最低。其次,除了一按之外,如果你的物業已做過按揭,也可以申請做二按,甚至三按或以上。

除了常見的一按二按,另外亦有單邊按揭的做法。單邊按揭的意思,是指物業由二人聯名擁有,但借按揭的就只有其中一位業主。單邊按揭一般來說利息都會比起其他方式的按揭來得高,但其最大的好處是在於彈性也相對較大,例如有些業主可能想在一按的基礎上,以單邊按揭方式做二按,同樣也是可行。

另外還有一種名為「空中釘」的做法,即是當借款人簽署所有有關按揭文件後要求律師樓暫緩登記該按揭契上田土廳。由於做空中釘時,任何人查冊時都不會看見業主將物業作出抵押借錢,所以倒過來說對於放貸的財務公司來說風險相當高,因為財務公司不知道借款的人會否已再其他地方做過空中釘而沒有申報。

還有很多財務公司提供的服務,例如 Loan agreement、汽車按揭等等,我們就不在此文章全部解釋,如果各位讀者有興趣,歡迎繼續留意 ROOTS上會的文章,或者直接聯絡我們了解更多!

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迅達財務有限公司是根據香港放債人條例(香港法例第163章),於1999年9月3日正式註冊成立之認可財務公司。

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