「空中釘」是什麼?有什麼好處及壞處?Waving Cat告訴您!

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空中釘

相信大家對銀行、信用卡、財務公司的網上廣告、電視廣告或者cold call都絕不陌生,不外乎是私人貸款、低息貸款、樓宇按揭貸款等,但是您有聽過什麼是「空中釘」嗎?名字聽起來像是玩具名,事實上它是一種金融產品,不過鮮為人知亦都比較少受到推廣。

空中釘是什麼?

在正常程序下,只要借貸人承造一份按揭貸款時都需要同時簽一份按揭契,而律師樓會將這份按揭契登記於土地註冊處(下稱田土廳)。「空中釘」是一種比較特別的貸款方式,一般是指田土廳未接受到律師樓上交按揭註冊前,借貸人可以向財務公司申請的一種私人貸款。空中釘的做法是當借款人簽署所有樓宇按揭相關的文件後,準業主要求律師樓暫緩登記該按揭契上田土廳。簡單來講,大眾對該物業進行土地查冊時都不會看見準業主曾經抵押物業作貸款用途,原理是律師樓未把按揭契未登記到田土廳時,在法律層面上業主簽了的按揭貸款都是屬於私人貸款,直到律師樓將按揭契註冊時,那筆貸款就會變成按揭貸款。

為什麼要借空中釘?

空中釘一來能夠幫助準業主更方便地申請樓按以外貸款,二來也能夠避免銀行發現業主進行樓宇二按而出現call loan危機,三來準業主能夠更快拿到貸款的現金作不同的私人用途,可謂一舉多得!

例子:林先生手上準備辦理好一按貸款並把單位抵押給銀行,但是林先生的生意剛好遇上周轉困難,他急需要向財務公司借另一筆按揭貸款應急,但萬一財務公司將二按登記於田土廳的話,銀行在法律層面上是有權因借款人借二按而違反一按合約條文而選擇call loan。所以,林生生理所當然不想財務公司把二按登記到田土廳,並由普通二按貸款轉為空中釘貸款。如此做法下,銀行就不會知道該貸款合約存在而避免call loan的風險。

申請空中釘的好處

像以上所說的,辦理空中釘的好處是準業主/申請人能夠用較快速度取得現金,而且可以避免讓銀行發現準業主申請「二次貸款」而引致call loan風險。

申請空中釘的壞處

由於向財務公司借錢加上準業主背負著被call loan的危機,利息無疑是比較高,而且借貸金額不會太高,最大的壞處是如果準業主/借款人逾期還款時,那份借貸會立即「被註冊」到田土廳,銀行發現後就會立即進行call loan法律程序。

如何申請空中釘按揭?

想空中釘貸款的話,申請人需要提供以下資料:

  • 一般按揭申請文件(銀行月結單、收入證明等)
  • 準備要申請空中釘按揭的原因
  • 償還空中釘貸款的方法
  • 預計何時能清還空中釘貸款

事實上,申請者能夠有提供合理資料,以及有條理地解釋為何要申請空中釘和如何跟足程序順利償還空中釘貸款,那麼空中釘不會太難申請(當然真係要還到),另外只要讓財務公司覺得該筆貸款風險較低的話,那需償還的利息也會較低,不過您還是要知道,申請空中釘是有一定風險的,特別是向財務公司借!所以比較建議先嘗試和家人好好討論,能否先借出一些錢嘗試解決您的難處,同時認真評估自己的底牌像是還款能力、承受能力等,同時小心處理申請條款,我們建議到最後沒有更好的替代方法才申請空中訂。