什麼是人壽保險？
人壽保險 (Life Insurance) 是本港最常見的保險產品之一，相信大家身邊不少朋友都有投保，人壽保險最大目的，是當投保人不幸身故後，能夠得到一筆大額賠償，減輕因核心成員身故而導致入息中斷或經濟損失的財政負擔，對投保人的家庭來說極其重要。壽險可提供一次性或定期賠償。
人壽保險是投保人與保險公司之間簽訂的一項重要合約，當被保險人不幸去世時，保險公司將會向保單的受益人支付一筆相應的賠償金。這筆賠償金能夠為受益人提供直接且即時的財務支援，減少因被保險人逝世帶來的財務壓力，例如斷供物業、子女升學、親人養病等影響，因此人壽保險是一種非常有效的保險手段，把被保險人去世的財務風險轉移給保險公司，對每一個家庭來說，財務策劃是生活中絕不可忽視的一個環節。
根據個人的實際情況和需求，你可以選擇適合自己的賠償金額和保單類型。要確定保費，主要會考慮兩大因素。首先是保單因素，包括投保額度、供款年期，以及保單是否具有儲蓄成分等因素；另一個考量的則是個人因素，這裡面包括了被保險人的年齡、性別、健康狀態，以及生活習慣等多方面的考慮，比如是否有吸煙的習慣等。而每個人的背景情況都不太一樣，不同情將直接影響保費的多寡。
人壽保險種類
隨著保險市場日益蓬勃，保險公司也開發出不同類型的人壽保險產品，以切合不同客戶的需要，人壽保險主要分為兩大類型：(1)儲蓄壽險，和(2)定期人壽保險：
1）定期人壽保險：
定期人壽保險也被稱為「純人壽保險」或「定期壽險」。在此種保險模式下，投保人所支付的保費主要用於購買人壽保障。
定期人壽保險的最大優勢在於其保費相對便宜。這是因為此類保單不包含任何儲蓄、紅利或投資元素，並且其保障期限有限，一般不會延伸至太大的年齡或終生。這種保險的付款期亦相對彈性，一般可以選擇1年、5年、10年及20年等。此外，由於這種保險屬於消費型保險，保單本身並無現金價值，因此即使到期時決定不續保，投保人也無需擔心保單價值是否超過已支付的總保費。
不僅如此，純人壽保險的產品結構簡單明瞭，這讓市場上各大保險公司提供的產品在保障範圍和條款細則上大體相似，方便投保人進行一對一的比較，從而找到性價比最高的人壽保險產品。另一方面，簡單的產品結構也有助於投保人更好地理解保險產品，降低購買保險時的風險和困擾。這使得純人壽保險成為保障生命和保護家庭的重要工具，為未來的生活提供安心的保障。
| 保險公司/保障期 | 首年保費 | 每年續保 | 每5年續保 | 每10年續保 |
| 富衛FWD 自主保定期保障計劃 | $500 | / | $495 | $500 |
| ZA 人壽保 | $696 | $650 | $584 | $696 |
| Blue WeCare 定期人壽 | $720 | / | $592 | $720 |
| HSBC 滙家保 | $859 | / | / | $1031 |
2）終身人壽保險
終身人壽保險是一種同時提供保險保障和儲蓄回報的保險形式。儲蓄壽險也稱為「儲蓄人壽保險」或儲蓄壽險。
這類型的保險涉及到保險公司的投資運作。通過長期穩健的投資，保險公司能從中獲得穩定的收益。這些收益就可以用來為保單提供「保證回報」和「非保證回報」。一般來說，保險公司會傾向於投資在高評級的債券，比如政府債券，因為這種投資的回報穩定、可預期，且其收益率通常高於銀行的存款利率。然而，在低利率的環境下，部分保險公司也會進行其他形式的投資，比如投資於派發高息的藍籌股或進行物業投資以增加收租收入，這些都有可能提高保單的潛在回報。
值得一提的是，儲蓄壽險本身是一種有價值的資產，因此在有需要的情況下，保單持有人可以使用其作為抵押品向保險公司或銀行申請貸款，但需要支付相應的利息。然而，儲蓄壽險通常需要較長的時間來累積資金，才能得到滿意的回報，如果過早提取的話，可能導致最終取得的金額少於已繳納的保費總額。
此外，含有儲蓄成分的壽險會把整個保障期間的保費壓縮到有限的供款期內繳納，而且由於部分保費會被用來投資以及支付其他費用，比如行政費和銷售人員的佣金等，所以其保費會比定期人壽保險更高。因此，儲蓄壽險的投保人需要在投保時就充分了解與考慮其保費支出和潛在的投資風險。
定期人壽保 | 終身/儲蓄人壽保險 | |
| 保障期 | 設期限（5/10/20 年） | 終身保障/ 至100歲 |
| 保費 | 較低，供款隨年齡增加 | 較高，供款一般固定不變 |
| 槓桿比率 | 較高 | 較低 |
| 目標 | 提供人壽保障 | 提供人壽保障及儲蓄 |
我需要買一份人壽保險嗎？
我需要為家人或自己買人壽保險嗎？這個問題的答案主要取決於你的家庭情況以及你所承擔的財務責任。如果你是以下任何一種角色，你應該要認真考慮購買一份人壽保險：
您是家庭的經濟支柱
如果你的收入是家庭的主要來源，若你突然去世將會使家人在瞬間失去經濟保障。在這種情況下，為了確保家人的生活保障，你應該評估家庭的日常開支並根據此評估結果來購買一份具有足夠保障金額的人壽保險。
您需要供養年幼仔女
你的子女還年幼，根據智經研究中心的數據，在香港撫養一個孩子直到大學畢業，平均需要花費550萬港幣，如果考慮到通脹的影響，這個數字甚至可能升至860萬港幣。因此，你需要考慮的是如果你不幸去世，你的伴侶能否獨自負擔撫養子女的重任。購買人壽保險能確保你的孩子能在你離世後還能享有一個美好和穩定的未來。
您有按揭在手 需要供樓
你負擔著按揭債務 如果你正在償還某些欠債，如按揭，那麼如果你突然身故，這些債務可能會成為你的家人需要承擔的重擔。在這種情況下，人壽保險就能發揮其作用，為你的家人提供重要的經濟支持，幫助他們解決債務問題，並保全你的家庭資產。
人壽保險主要是用來保護你所愛的人以及你的家庭資產，讓家庭成員能夠減輕負擔和突然其來的責任。如果你的背景及生活條件符合上述的任何一種，那麼人壽保險無疑是一項你應該嚴肅考慮的保障措施。
香港的人壽保險保費計算方法
當你選擇購買含有儲蓄成分的人壽保險時，一般來說，該類保險都會有固定的供款年期，例如從10年一直到終身。在這段供款年期內，你的保費將會固定，不會有任何變動。
相反，如果你選擇購買定期人壽保險，並且需要定期續保，那麼在保障有效期內，保費會維持不變。然而，每次續保時，保費可能會根據投保人的實際年齡而有所調整。
人壽保險的保費計算主要受以下幾個因素的影響：
年齡：年齡越大，死亡風險就越高，所以保費也就相對越高
性別：由於女性的平均壽命比男性長約五年，所以男性的保費通常會比女性高。
吸煙習慣：吸煙會增加患上各種健康問題的風險，進而提高死亡風險，所以吸煙者的保費通常會被調高。
現有的疾病或家族病史：如果你已經患有某些疾病，如高膽固醇和糖尿病等，或者你的家族有病史，那麼你的保費可能會被調高。
我該申請多少人壽保額？
在計算你所需要的人壽保險保額時，以下的4個因素是必須考慮的：
| 未償還的債務 | 按揭、學校貸款 |
| 身後事支出 | 殮葬費用 |
| 子女教育需求 | 子女由小時供書教學 |
| 受養人的需要 | 每月家庭開支、醫療費用 |
使用保險計算機能讓您輕鬆估算自己的保險保障金額，讓您能夠更準確地確定自己需要的人壽保險保額，並選擇最適合自己的保險產品。
購買人壽保險前必須注意事項
評估你的保險需求
你現在對你的家庭有多大的經濟貢獻？有多少人在經濟上依賴你？如果你突然不幸去世，你的家人能否依靠其他資源來支付日常開支以及還清債務？
在決定購買人壽保險前，你必須對這些問題有清楚的認識和答案。否則，你可能無法準確地確定自己需要多少保險金額，以及在你去世後，如何分配賠償金是最適合的。
比較不同類型的人壽保險
如之前所述，人壽保險可以分為儲蓄型人壽保險和純保障型人壽保險兩種。前者適合於需要長期保障、負擔能力強，且希望保單有儲蓄回報的人士。後者則適合於年輕人，他們需要更高的保額，但風險承受能力較低。你應該根據自己的實際情況，選擇最適合自己的保險類型。
選擇一個你能負擔得起的保險
在決定購買人壽保險之前，你必須慎重考慮自己是否有足夠的能力來支付保費。如果你對自己的經濟能力評估不足，無法按時支付保費，那麼你的保單可能會因此失效。這不僅會浪費你已經支付的保費，而且會使你的家人失去保障。
瞭解你選擇的人壽保險計劃的保障範圍
市場上有很多不同的人壽保險產品，他們提供的保障範圍各不相同。在決定購買保險之前，你應詳細閱讀保單條款，了解你選擇的保險計劃的保障範圍以及不受保障的範圍，以避免在未來需要賠償時出現意外。
查看保險公司的賠償歷史
購買人壽保險的最終目的，無疑是希望在需要的時候能得到保障。為了確保保險公司能按照約定履行對你的承諾，你可以先研究該保險公司的索賠紀錄。例如，如果你發現有許多索賠申請被拒絕，而你認為這些拒賠的理由不合理，那麼這可能會影響你是否選擇該保險公司的決定。
如果您是家庭的經濟支柱，十分建議您購買一份人壽保險，若然您不幸有事故而去世時，家人也能獲得一筆救命資金能夠在一定時間內渡過金錢難關，盡量保持著現有的生活。若您不是家庭的經濟支柱，也能為他供一份人壽保險，讓他作為被保險人，為您家庭購買一份保障及安心。但無論如何，購買人壽對家庭來說都是一件大事情，最緊要是與家人一同商量，確保能作出最好的決定。
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