不論你是業主還是租客，都可能曾經考慮投保家居保險，但家居保險重要嗎？是否一定要投保家居保險？大部分人都以為買了火險（即樓宇結構保險），就不用買家居保險，這個想法大錯特錯！兩者的保障性質大大不同，火險與家居保險的保障範圍當然都不一樣。不妨花3分鐘看看家居保險的保障範圍，家居保險可能在突發情況下救你一命！
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家居保險是甚麼？
家居保險即在不可預測的意外發生時，能保障家居財物的損失或損害，家居保險一般包含家居財物保險及個人責任保險兩種。家居保險俗稱為業主保險，但並不代表只有業主才能買家居保險，租客同樣都能投保。如果你是業主，在承造按揭時，銀行都要求業主購買火險以保障銀行風險。留意家居保險不同於火險，銀行要求業主投保的樓宇結構保險，只保障樓宇本身結構損毁，即保障樓宇的「外殼」。
家居保險的保障範圍
家居保險主要由家居財物保險及第三者責任保險組成。一般情況，因意外發生而導致家居財物的損毀，或搬屋時發生意外招致財物損失，都屬家居保險的保障範圍。當然並不是所有意外都會受保，投保人都須留意不同家居保險的保障範圍。
家居保險保障範圍一：家居財物保險
大部份家居保險的保障範圍都包括因火災、水災、打風及爆竊令家居財物受損或被破壞的更換或維修費。家居財物包括傢俬、家電、手機、電腦、貴重首飾或珍藏酒等。當然要留意每項保障均設有上限，若投保人認為保額不足夠，都可自訂投保額。
家居財物保險會有額外的保障範圍嗎？除了屋內發生的意外而導致家居財物受損外，投保人在搬屋時發生意外而導致的財物損失同樣受保。若家居財物於裝修期間意外損毀，或住戶臨時遷出的租住費用都會納入家居保險的保障範圍。但投保人要留意，不同保險公司的家居保險保障範圍都有差異，在考慮投保時應仔細閱讀細則。
家居保險保障範圍二：第三者責任保險
大部份的家居保險都包含「第三者責任保險」，即因意外發生而導致「第三者」人身或財物損失，「第三者」泛指投保人、其同住家人及家庭傭工以外的人士。若投保人因家中的喉管爆裂，而導致下層的天花出現滲漏或滴水情況，保險公司會代投保人與下層的肇事住戶處理所須的法律賠償責任，替投保人排解糾紛，減輕財政負擔。不過投保人要留意，事件應第一時間交由保險公司處理，投保人在未確定責任誰屬前切勿私自承認責任或答應向對方作出賠償。
投保人要留意第三者責任保險都有不受保的範圍，例如因清拆僭建物而引起的法律責任、單位財物自然損耗、戰爭、恐怖襲擊或污染等情況，一般都不受保。所以在決定買家居保險時，一定要問清楚！
家居保險保費大多以建築面積而定
大部份的家居保險保費都是以建築面積而定，面積愈大，保費愈高，家居保險保費一般若數百至數千元不等。保費不同，該家居保險的保額及保障範圍都不一樣。同樣地，保費愈高，保額都會愈高。有時，保費都會受樓宇類別、樓齡、地區或附帶的天台、花園及泳池受影響。大家可以參考一下，500呎或以下的單位保費每年約$500起，家居財物的賠償額都由$30萬-$100萬不等，視乎該家居保險計劃而定。
家居保險與火險分別
再重新家居保險與火險是不一樣的，業主可能在申請按揭時已投保火險。而部分大型屋苑管理公司都會為屋苑買火險，並攤分於住戶的管理費中收取。很多時侯，火險並不需要額外購買，但家居保險就需要業主或租客額外購買。火險主要保障因意外如颱風、爆炸，甚至山泥傾瀉及地陷而導致樓宇結構損毀的補償或重建費用。
| 種類 | 家居保險 | 火險（樓宇結構保險） |
| 家居財物保障 | ✓ | |
| 樓宇結構保障 | ✓ | |
| 全球個人物品保障 | ✓ | |
| 臨時遷出的租住費用 | ✓ | |
| 向第三者承擔的法律責任 | ✓ |
留意部分家居保險會和火險計劃綜合投保，亦有保險公司會獨立提供兩款保險，以提供更周全的家居保障。所以在選擇投保哪個家居保險計劃時要留意是否包含火險，部份保險公司更會為同時投保家居保險及火險的投保人提供優惠，保費將能獲得額外折扣。
家居保險常見問題
若認為家居保險保額不足，能選擇額外投保嗎？
家居保險中的家居個人財物保障中的財物都設有保額上限，若你認為保額不足夠，就可選擇自訂投保額。假設你為價值$100,000的古董額外投保，保費率為1.5%，你需在家居保險額外付$1500，該財物就能獲得額外的保障。
租客是否需要購買家居保險?
若業主已為單位買了家居保險，身為租戶是否不用再買家居保險？業主所買的家居保險只保障業主自身財物損失，租客的財物則不會受保障。加上，很多時侯租約都列明租客須為單位提供的物品負責，當所租住單位的財物受損或報銷，租客有機會要向業主作出賠償。所以租戶都有買家居保險的必要，當意外發生時，家居保險將成為你的救命稻草！
家居保險是否保障一切因意外而導致的電器損壞？
不是。若該電器屬人為刻意損毀、人為引起的意外損毀或受自然災害如水浸或地震等而導致損壞的話，則有可能不獲賠償。若電器因不可預測的意外如火災，盜竊或颱風暴雨等而損壞的話，則有可能獲得賠償。但投保人要留意在申請索償時，需提供電器收據，待保險公司處理。若未能提供電器收據，保險公司則有可能安排公證行進行調查。
家居保險的保障額墊底費是甚麼？
墊底費即是投保人向保險公司索償時，須自行負責的部分費用。 超出墊底費的餘額，將由保險公司按保單條款及保障額負責作出賠償。若可申索的賠償為 $100,000，墊底費為 $2,000，保險公司賠償的索償餘數將會是 $98,000。
所以現在不要再混淆家居保險與火險了！家居保險能保障家居財物的損失或損害，一般分為家居財物保險及個人責任保險兩種。而火險主要保障因意外如颱風、爆炸，甚至山泥傾瀉及地陷而導致樓宇結構損毀的補償或重建費用。保險公司一般會為同時購買家居保險及火險設有保費優惠，這樣的保險配搭才能為你帶來更全面的保障。始終意外來得突然，家居保險分分鐘會成為你的救命稻草。
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