經歷完10號風球同黑雨水浸，連續嘅極端天氣洗禮，見到馬路變河流、車變船、舖頭入晒水嘅慘況，大家嘅風險意識都高咗，究竟遇到呢啲五百年一遇，或者將來去到幾千年一遇嘅天災，保險賠唔賠？呢個問題非常重要，因為如果唔賠，而極端天氣越來越頻密，咁買保險仲有咩用？大家唔好估估下喇，入嚟睇呢篇，一文幫你解構晒極端天氣下，車保、家居保、火險同旅遊保嘅保障啦！
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汽車保險 全保會保 但要合理預防措施
當睇到新聞報導啲車浸到入晒水嘅畫面，相信好多車主都緊張自己份車保呢個情況包唔包？首先汽車保險分第三保與全保。其中第三保只保障第三者嘅財物損失、死亡或受傷，即是唔保自己，所以當然亦唔會保自己架車，呢個有冇極端天氣都一樣。
而全保係在第三保之上，再保埋投保人同投保汽車嘅財物損失、死亡或受傷。基本上惡劣天氣例如8號風球等都會包嘅，不過就通常會列明，車主要有「合理嘅預防措施」先會得到賠償。
合理嘅預防措施如何定義？
點先算「合理嘅預防措施」呢？以下用兩個例子說明：
- 以10號風球為例，如果打風前你特登搵個大樹底嘅街位泊車，陣間打風冧樹令座駕損毀，好明顯你就冇做到「合理嘅預防措施」，因為你起碼可以將架車渣去相對安全地方例如停車場停留。
- 以黑雨為例，如果明知嚟緊有黑雨，但你特登揸車去水浸黑點泊車，咁樣到時大雨水浸浸壞架車，你就係冇做到「合理嘅預防措施」，因為你明明可以離開高危地區，但又冇做到。
所以有冇得賠，最重要嘅因素係你有冇盡力避免意外發生。而其實正常人對於自己嘅財物，都應該要保護，所以呢個條款其實都尚算合理。至於賠幾多，就要睇返個別全保保單點寫，一般都會寫明保障範圍。
停車場水浸保唔保？
至於如果你已將座駕安全泊在停車場，而停車場水浸令自己座駕遭殃，呢個情況如果你買咗全保，一般就會由你嘅車保賠償。但如果買第三保，車保唔會賠，咁有冇得要停車場賠呢？其實一般停車場都會有免責聲明，但如你搵到證據證明係停車場疏忽而導致水浸，都可以嘗試從法律途徑追討，雖然並非冇可能，但相信會非常困難。
家居保險與火險 極端天氣受保 惟保障範圍不同
記得10號風球當晚，筆者大半晚都望住屋企向海隻窗，發出超級恐怖嘅聲音，心諗如果爆玻璃就玩完。呢個情況究竟家居保險或者火險保唔保？首先要明白，家居保險與火險雖然都係保障屋企，不過範圍有所不同。家居保險主要保障財物，而火險係保障樓宇結構。
家居保險視乎所購個別保險計劃有冇包括相關範圍，例如水浸、颱風等，如果有包，就有得保。如果項目有包「臨時住所」，甚至你出去暫住酒店都可以claim部分或全部款項。不過留意返家居保險嘅財物項目同埋上限，如果Touch Wood成間屋浸晒呢類極端case，咁就預咗就算賠到盡都唔會完全cover到。而家居保險嘅好處之一，係租客都可以買，即是你嘅業主冇買，而你又有貴重物品需要以家居保險提供保障，其實都可以考慮自己買，抵唔抵買就視乎單位嘅受災風險喇。
而火險通常由業主買，以保障因意外而導致樓宇結構受損嘅情況。不過火險就唔係只保火災，視乎個別火險，好多連水災、爆炸、山泥傾瀉等都會保障。要留意返火險嘅不保事項，部分災害成因有機會唔受保的。另外，火險通常唔保財物，而係保「樓宇結構」，即是牆、窗、天花板、地板等，至於賠幾多就視乎投保額。
旅遊保險 行程受阻或行程取消 賠償視乎保險條款與賠償上限
如果你本身準備出發去旅行，或旅完行準備上機返香港，但遇極端天氣，呢個情況旅遊保險賠唔賠呢？如果打風或黑雨，通常有3個情況：
- 航班正常升降，呢個情況無需任何賠償
- 航班延誤，影響之後行程
- 航班取消，影響之後行程
旅遊保險有所謂航班延誤同航班取消嘅賠償額，航班延誤係，當達到指定條件後，例如航班延誤滿N小時，就會按保單作出賠償，直至達到賠償上限。至於航班取消，部分旅遊保險會有指定賠償額，以保障因固而取消行程，而導致未能入住酒店、行程門票等損失，你要睇返自己買嘅旅遊保，有冇包行程取消。一般打風同黑雨大部分旅遊保險都包航班延誤，不過最好自己去睇返行程延誤條款，同埋要睇埋旅遊保險嘅「不保事項」，咁就最穩陣。
另外好多人會問，如果見到就嚟打風或者黑雨，先買旅遊保險，仲保唔保呢？呢個情況，基本上你需要在相關訊號懸掛前就要投保，咁先會得到保障，所以記得旅遊保險要盡快買。
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