危疾保險懶人包

危疾保險
危疾保險

統計處早前公布的《綜合住戶統計調查按季統計報告》中,指出港人平均每週工時的中位數位44小時。而美國公司KISI亦曾發表指出香港是全球最過度勞累的城市,平均每周工作時數高達50小時。

長期過勞的生活容易造成嚴重疾病發生。而且一旦確診,有機會停工養病,人財兩失。所以,除了在日常注重健康外,理應未雨綢繆,為健康建立安全網,尋求保障。購買危疾保險能在患上危疾時維持你以往的生活水平並且享有適切的治療。

危疾保險是什麼?

危疾保險也叫定期危疾或純危疾保險,當你購買危疾保險後,在受保期內確診重症,而所患重症是危疾保險受保的疾病之一,則可以獲得一次性保險賠償。受保人可以自行決定該賠償用作醫療上或其他用途,保險公司不會作出干預。但值得留意一點,如你在投保前已經患上重症或已接受有關疾病的檢驗,是有機會被拒絕受保。

危疾保險受保疾病

由於不同的保險公司所受保的疾病種類都不太一樣,所以在購買危疾保險前可先向保險公司查詢。但一般承保的疾病包括:

1)癌症

2)心臟病

3)中風

4)腎衰竭

5)多發性硬化

6)主要器官移植

為什麼要購買危疾保險?

香港人的辦工時間長,加上工作繁忙、食無定時、經常依賴垃圾食物、缺乏運動等不健康的生活習慣,都會增加患上危疾的機會,香港最常見的危疾主要為癌症、心臟病發作及中風,對長遠的健康及生活大受影響!現今的年輕人都比較缺乏危機意識,認為危疾都不會找上自己,所以認為沒有購買危疾保險的必要,但事實上,在人生任何階段身體健康才是最重要的一環;這些危疾可於任何年齡人士身上發生,特別是越年輕的人,絕不能忽視危疾這種所帶來的長遠、甚至影響終身的影響。

購買危疾保險就是為了保障患病或危疾時,受保人所失去工作能力期間的收入。危疾保險是直接賠付一筆過現金,如果受保人有家庭負擔,或需要進行一些每月供款例如月供股票、承造按揭等而不想因疾病而打亂全盤預算的話,就需要認真考慮申請危疾保險。

危疾保險中的單次和多次保障

危疾保險分為單次保障和多次保障,單次保障即受保人確診嚴重疾病後只可獲得一次性的賠償,其後保單便會完結;,多次保障是指當受保人第一次確診疾病並獲得索償後,保險公司會額外提供第二次嚴重疾病的保障。比較兩者,多重保障的保險產品較為全面,所以保費較較高。但受保人亦應考慮自身需要確定購買單次或多次保障。

什麼是終身危疾保險?

終身危疾保險(別名儲蓄型保險或儲蓄險)是帶有儲蓄及投資成份的危疾保險計劃,如果受保人在過去多年一直都身體健康、沒有索償,投保人可以在在保單期滿後取回本金及紅利,受保人需要選擇自己合適的儲蓄險計劃,可分為一次性、5年、10年、15年至20年不等,在受保人完成儲蓄保險供款後,就能夠享受終身受保(或直至100歲)!由於受保人能夠在沒有索償過的情況下退回所有保費來取消儲蓄保計劃,等於免費受保多年,感覺唔會被「搵笨」,所以也受不少人士歡迎。

終身危疾保險與定期危疾保險分別

定期危疾保險終身危疾保險(儲蓄型保險)
特色在指定年期內在得到危疾保障,在75或80歲期間不再接受續保及受保終身獲得危疾保障(直到退保)
保障期1年/5年/10年不等 (過了保障期後,需再次續保才能獲保障)終身(或直到100歲)
保費較低,但隨年齡增加較高,供款額一般固定不變
保費繳費年期每1年至10年不等一般在5年至25年不等
賠償方式一次/數次賠償後完結設有多次賠償
索償難度較難較易
退保權益沒有現金價值及紅利有現金價值及紅利
適合人士初進入社會或本金不多的人有穩健資產或資金充裕人士

終身危疾保險(儲蓄型)的例子:

保險名稱涵蓋嚴重 危疾數目產品類別最高賠償百分比  (基本保額)
富通 「守護168」危疾保障計劃 (加強版)69多重危疾500%
宏利: 活耀人生危疾保260多重危疾500%
中銀人壽: 非凡守護危疾保險計劃55多重危疾455%

定期危疾保險(消費型)的例子:

保險名稱涵蓋嚴重 危疾數目續保期投保年齡受保年齡10年平均年保費投保額
友邦: 簡護危疾保58每5年續保15日至65歲80歲$4,660$1,000,000
英國保誠: 守護健康危疾定期保 II56每5年續保18至64歲80歲$4,840$1,000,000
保泰人壽: Bowtie 危疾保42每年續保15日至65歲85歲$2,582$1,000,000

如何選擇危疾保險?

市面上的危疾保險產品眾多,受保人在投保前要先考慮清楚自己的需要及計劃當中受保的疾病。

1. 考慮計劃的保障範圍及種類

以消委會所透露的「常見爭拗」為例,一些危疾病症需要達到一定嚴重程度才符合索償資格,受保人另外亦要留意保單是否納入保障範圍的「除外責任條款」。如果受保人打算申請儲蓄危疾保險,也需要指細閱讀常見的儲蓄保險呃人位。

2. 保障疾病的多寡不是唯一考慮點

保險公司經常標榜自身公司的危疾保險產品高達百多種的危疾保障,但消費者要留意保障的疾病多寡不應該是你考慮該產品的唯一重點,你應考慮危疾對你的影響程度。就以癌症為例,男女不同身體部位患癌的機率可以差很多。以就男性方面,首5位癌症分別為大腸癌、肺癌、前列腺癌、肝癌和胃癌。而女性方面,頭5位常見癌症則是乳腺癌、大腸癌、肺癌、子宮體癌和甲狀腺癌。

3. 評估自身需要

購買危疾保險的時候,是不應單純考慮保費高低,更不應因為任何推廣優惠活動而購買,你應先評估自身需要。而長期的危疾保險保單是設有冷靜期,給予保單持有人於一段合理時間內再次審閱保單,或考慮清楚購買的決定。保單持有人有權在冷靜期內取消保單,並要求退回已繳保費。冷靜期的計算方法為保單持有人收到保單後,或保單通知書發予保單持有人後,起計的21天,以較先者為準。

4. 估計自己需要的危疾保額

受保人可以自行初步評估一下,如果有一些潛在疾病需要留醫或休養的情況下,需要多少保費。例如:受保人A的月薪$30,000元,但有可能預計到自己將來或有可能因危疾需要2-3年以上時間根治,簡單計算危疾保額後可得知受保人A約需要申請受保最好申請$900,000元或以上,從而得到較穩定的保障。

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