保險

保險

有人說保險是在買一份保障,是必須的;有人會認為保險是一個無底深潭,是一個騙局。其實保險的類型有很多!保險產品不限於危疾,醫療保,當中還包括儲蓄保等!只要買對保險產品,其實保險不見得是騙局。WavingCat 將簡單介紹保險是什麼,有什麼保險產品。

什麼是保險?

保險屬於風險管理內的風險轉移。投保人通過支付保費,把個人的潛在財務損失轉移給保險公司。保險公司收集投保人的保費後成立保險池,當有意外發生時,保險公司可以為投保人提供金錢上的補償。探其本質,保險是一種社會化安排,是面臨風險的人們通過保險人組織起來,集中承擔可能發生的風險。當被保險人發生損失,可以從保險金中獲得補償。換句話說,一人損失,大家分攤,即”人人為我,我為人人” ,可見,保險本質上是一種互助行為。

我們在投保時不會知道是否會有意外發生,保險是未雨綢繆的措施,面對不能預期的事,面對沒法預計的風險,我們用此方法去處理,屬風險管理的其中一環。

保險種類— 人身保險

保險種類大致分兩大類:人身保險及財產保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時,根據保險合同條款的規定,保險人對受保人給付預定的保險金或年金,以解決病、殘、老、死所造成的經濟困難,是對社會保障不足的一種補充。以下為常見的人身保險:

人壽保險

人壽保險最大目的,是當投保人不幸身故後,能夠得到賠償,減輕因為身故而導致入息中斷或經濟損失的財政負擔,對投保人的家庭來說極其重要。以下3種為常見的人壽保:

  • 定期壽險: 倘若你在固定期間(即保單的保障期)內身故,則保險公司會支付一次性賠償;
  • 終身壽險: 這類保單於你在世期間提供現金價值及非保證紅利 (通常逐年增長)。在你身故後,你的保單受益人會得到一次性的身故賠償。如果你太早取消保單,保單的現金價值及紅利或少於你已付出的保費。
  • 儲蓄壽險:這類保單在保單期內提供現金價值及非保證紅利(通常逐年增長) (註: 有些儲蓄壽險保單提供保證紅利)。你將在保單到期日得到保單所提供的一次性款項;但如你在保單到期前身故,保單則會提供身故賠償。如果你太早取消保單,保單的現金價值及紅利或少於你已付出的保費。

醫療保險

醫療保險指承擔個人需支付醫療費用的全部或部分的風險,這種保險的形式是把風險分散到更多投保人的身上。保險機構透過估算整個風險池中醫療衛生醫療系統支出的總體風險,可制定出常規的財務架構,例如每月保險費,或是薪資稅,用於支付約定的醫療福利的費用。香港醫療保險計劃五花八門,以下為常見的醫療保:

●      住院保險和自願醫保:實報實銷賠償受保人在住院期間所產生的使費,如住院費、醫生費、藥物費及手術開支等

●      住院現金保險:若不幸入院,保險公司會按受保人住院日數,給予相應的現金賠償以彌補住院期間失去的工作收入

●      危疾保險:若受保人患上指定危疾時,會得到一筆過現金賠償。市面上主流的危疾保都會涵蓋癌症、中風及心臟病等三大基本嚴重疾病,絕大部份都會為投保年齡設限

●      意外保險:賠償所有因意外引致的治療,如跌打及針灸等。部份產品更會在意外發生當下為受保人提供金錢保障

●      癌症保險:針對癌症治療而產生的計劃,保障範圍十分全面,由診斷、治療到復康都可獲得賠償

儲蓄保險

儲蓄保是一種保守型的理財工具,十分適合只能承受低風險的人士。投保人只需定期定額進行供款,而且保費供款期相對較短,一般3至5年便期滿,因此深受投保人歡迎。當投保人將資金交予保險公司後,保險公司會替投保人投資在指定資產組合。除在保單期內有身故賠償保障,在保單期滿後,投保人可取回本金及紅利。

蓄保主要賣點是固定的保證回報及入場門檻低(金額可低至港幣$6,000/年)。此外,儲蓄保是利用時間滾存你的保費,讓你在保單期滿時賺取期滿利益,是一種比較保守和穩定的產品。

旅遊保險

旅遊保險是用於支付醫療費用、旅行取消、行李遺失、飛行事故、和其他國際或國內旅行損失的保險。雖然有不少保險公司都有提供旅遊保,以下是普遍的旅遊保保障範圍:

  1. 意外身亡賠償/ 意外導致永久傷殘或殘廢賠償
  1. 意外導致永久傷殘或殘廢賠償
  1. 因疾病或意外引致醫療費用賠償
  1. 個人責任保障
  1. 行李遺失、受損或延誤
  1. 金錢遺失
  1. 因指定風險而取消行程/須提早結束行程/導致行程延誤

家居保險

家居保保障意外如火災、水災及爆竊導致的財物損失,保障範圍覆蓋傢俬、電器、家居裝修、個人物品等,部分家居保設額外保障,保障雪櫃因意外故障導致食物變壞等等。投保人可以按需要另加額外保障。部分家居保險計劃亦會承保貴重物品,如黃金、珠寶、收藏品等,不過每件賠償額設上限。小心不要低估你家居財物的價值。同樣重要的是將你的財物羅列清單並計算更換費用,讓你索償時可獲得足夠賠償。對珠寶之類的貴重物品,你或須逐項列明,並視乎其價值購買額外保險,以獲得充分保障。

即使你不是業主,也可購買家居保險。而租客同樣可以購買家居財物保險,為財物提供保障。

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